هذا ليس 401 (ك) والدك: منتج التقاعد يجب أن تعرفه

Anonim

فرص أنك مثل معظم الأميركيين ، وبغض النظر عن عمرك ، فأنت لا تدخر ما يكفي للتقاعد ، إذا كنت في الواقع حفظ أي شيء على الإطلاق.

ما يقرب من 40 مليون أسرة في الولايات المتحدة (45 ٪) ليس لديها أصول تقاعد ، وفقا لتقرير صدر مؤخرا عن المعهد الوطني لأمن التقاعد ، ونصف هذه الأسر المعيشية يرأسها شخص ما بين 45 و 65 عاما. في الواقع ، معدلات الادخار سيئة للغاية أن العديد من الأمريكيين يموتون بمتوسط ​​قدره 62000 دولار من الديون.

حتى إذا كنت تقوم بتوفير ما يكفي للتقاعد ، قد لا تزال تتساءل عما إذا كانت تلك الأموال ستستمر طوال حياتك. تعتبر خطط المساهمة المحددة مثل 401 (k) s رائعة في مساعدة الموظفين على الادخار للتقاعد ، ولكنها لا توفر أي ضمان للدخل كما تفعل المعاشات. علاوة على ذلك ، فإن معظم 401 (k) s هي ذاتية التوجيه ، بمعنى أن أولئك الذين يقومون بعمل ضعيف في التعامل مع استثماراتهم قد ينتهي بهم المطاف بأموال أقل بكثير مما يحتاجون إليه في التقاعد.

ولكن ماذا لو كان بإمكانك أن تضمن لنفسك دخلاً مدى الحياة ، مثلما هو الحال مع خطط معاشات التقاعد التي كانت تستخدمها الشركة في كل مكان (وما زالت خطط التقاعد الحكومية تفعلها)؟

هل تعرف كم تدفع في 401 (k) رسوم؟

كذلك يمكنك. إليك الطريقة.

مرة أخرى في عام 2014 ، بدأت وزارة الخزانة مبادرة تركز على "وضع المعاش مرة أخرى" في 401 (k) وفورات التقاعد. (تحتاج إلى تفريخ على لغة التقاعد؟ في ما يلي دليل مفيد). من خلال تخفيف القيود وبعض التغييرات في قانون الضرائب ، جعلت وزارة الخزانة من السهل تحويل الأموال من مدخرات التقاعد إلى خطط تعرف بمعاشات الدخل لفترة طويلة ، أو LIAs ، التي توفر مضمونة دخل مدى الحياة.

الدخل مدى الحياة

LIAs هي مؤخرات مؤجلة ، وعلى الرغم من أنها كانت لفترة من الوقت ، إلا أنها أصبحت في الآونة الأخيرة فقط جزءًا من التخطيط المعتاد للتقاعد. يمكن لمبادرة الخزانة أن تجعلهم جزءًا لا يتجزأ من الأموال المستهدفة البالغة 401 (ك). وإليك كيفية عملها: قل لديك 100،000 دولار في مدخرات التقاعد. في سن 65 ، يمكنك استخدام 10000 دولار من هذا المال لشراء LIA. "حتى في بيئة أسعار الفائدة المنخفضة الحالية ، فإن الدخل السنوي المؤجل المكون من عمر واحد والذي تم شراؤه في سن 65 للذكور الذي يكلف 10000 دولار يمكن أن يولد تدفقات منافع سنوية من سن 85 فصاعداً بقيمة 4،830 $ (3،866 دولارًا للسيدات) سنويًا مدى الحياة ، واختتمت ورقة عمل حديثة للمكتب الوطني للبحوث الاقتصادية.

من السهل معرفة مدى فائدة هذا النوع من الدخل المضمون ، خاصة بالنظر إلى مبالغ الاستثمار الأكبر. بالطبع ، إنه التحوط الذي سوف تعيش طويلا بما فيه الكفاية للاستفادة من هذه الأموال ، ولكن بعض البرامج تنص على السداد إذا كنت تموت قبل الوصول إلى جميع أموالك. المزيد عن هذا في دقيقة واحدة.

وفقا لأوليفيا س. ميتشل ، الأستاذ في كلية وارتون بجامعة بنسلفانيا ، والمؤلف المشارك لورقة العمل المذكورة أعلاه ، فإن LIAs متاحة للمستثمرين ولكنها ليست مرتبطة بعد بخطط المساهمة المحددة.

كيفية جعل الاستثمار الخاص بك 401 (ك) الماضي في التقاعد

وقالت في رسالة بالبريد الإلكتروني: "كان هناك نقاش حول إدراجها في مجموعة الصناديق المستهدفة ، وبعض أصحاب العمل يبحثون بنشاط عن خيارات". "عدد قليل نسبيا من شركات التأمين لديها متاحة حتى الآن".

وكتبت في مقالة لـ Forbes: "أحد الأسباب التي تجعل الأقساط السنوية أو تدفقات الدخل مدى الحياة ليست ميزة قياسية في خطط 401 (k) ، وهي أن الكثير من الناس لا يفهمون هذه المنتجات". "على سبيل المثال ، يميل بعض الأفراد الكبار في السن إلى التقليل من فرص عيشهم لفترة طويلة ، لذا فهم لا يتخذون احتياطات مناسبة ضد تجاوزهم لأصولهم. بينما لا يفهم الآخرون المفاهيم المالية ، ولذلك فهم غير راغبين في اتخاذ قرارات مالية غير مألوفة. بعد كل شيء ، عادة ما يكون التقاعد حدثًا لمرة واحدة في العمر! "

فقط لأنهم غير مرتبطين مباشرة بخطط المساهمة المحددة ، لا يعني ذلك أنه لا يمكن الوصول بسهولة إلى LIAs. على سبيل المثال ، تقدم AARP برنامج الدخل مدى الحياة من خلال New York Life منذ عام 2006. خطة AARP لديها ميزة استرداد النقود ، لذلك ، كما ذكرنا سابقاً ، إذا كنت تموت قبل أن تساوي دفعاتك سعر الشراء السنوي ، سيتم دفع المستفيد الفرق.

هل هذا صحيح بالنسبة لي؟

كما هو الحال في معظم الأدوات المالية ، سيستفيد بعض الأشخاص من شركة LIA أكثر من غيرها. وقال ميتشل: "قد لا يرغب الأشخاص الذين يعانون من سوء الحالة الصحية في انتخاب المعاشات المؤجلة ، خاصة إذا كانت لديهم حالة سيئة في البقاء على قيد الحياة". "بعض الأثرياء جدا لن يحتاجوا إلى LIA لأنهم يستطيعون التأمين الذاتي ضد عيش أصولهم. ربما لا يحتاج المتقاعدون الذين يتقاضون معاشاً مستحقاً (ذو تمويل جيد) إلى إحاطة إضافية. والأشخاص الذين لديهم بيضة صغيرة جدًا قد لا يجدونها جديرة بالاهتمام ، مثل 10000 دولار. لكن الكثير من الطبقة الوسطى يمكن أن يستفيد ".

عند النظر في خطط الـ LIA ، يوصي Mitchell بالسؤال عن مدى درجة عالية من تقييم المؤمن الذي يقدمها. كما تقترح معرفة مدى جودة تشغيل صندوق ضمان التأمين الحكومي والحد الأقصى للمبلغ الذي ستسترده في حالة إفلاس شركة التأمين. (بما أنك تخطط للتقاعد ، يجب عليك أيضًا التأكد من أن لديك صورة كاملة عن أموالك ، بما في ذلك رصيدك. يمكنك الحصول على لقطة مجانية لتقرير الائتمان الخاص بك على Credit.com.)

إذاً ، إلى أي مدى يجب أن تفكر في طرحها في هيئة الاستثمار العقاري؟ وكتب ميتشل وآخرون في ورقة العمل الخاصة بهم: "سيرتكب الأفراد الأكبر سناً على النحو الأمثل نسبة 8٪ إلى 15٪ من أرصدة خططهم في سن 65 عاماً إلى هيئة الاستثمار العقاري ، التي تبدأ في دفع رواتبهم في سن 85".

4 افتراضات يمكن أن تدمر تقاعدك

أما بالنسبة للتوقيت ، فليس من المعقول حقاً لشخص ما ليس في سن التقاعد أو بالقرب منه أن يشتري LIA. لشيء واحد ، لا يمكنك الوصول إلى صناديق التقاعد الخاصة بك دون عقوبة حتى سن الستين.

"من المنطقي أن نقرر مقدار ما نخصصه لمؤسسة الاستثمار الليبي في منتصف الستينيات ، حيث أن ذلك يعطي 20 عامًا يمكن أن تتراكم عليها قيمة الأقساط السنوية" ، بحيث يمكنك البدء في تلقي الدفعات في سن 85 ، وفقًا لما قاله ميتشل.

بالطبع ، هناك مجموعة متنوعة من المنتجات السنوية لتلائم الاحتياجات الشخصية المختلفة ، مثل خيارات الدفع السابقة ، لذا من الأفضل التحدث مع خبير مالي قادر على مساعدتك على تحديد المنتج الأفضل لحالتك المالية.

أكثر من Credit.com

  • كيفية جعل 401 (ك) الانسحاب
  • 4 خطوات لوقف شراء الأشياء لا يمكنك تحمل

ظهر هذا المقال في الأصل على Credit.com.