تخطيط التقاعد الكبير ينظر إلى الإنفاق وليس الدخل

Anonim

س: أنا في السادسة والخمسين من عمري ، متزوج ولدي رهن عقاري أود دفعه قبل أن أتقاعد في سن 62. لقد استخدمت آلة حاسبة على الإنترنت على موقع خطة 401 (k) لتحديد ما إذا كان بإمكاني التقاعد وتعلمت أنني سوف تحتاج إلى استبدال 85 ٪ من الدخل الحالي لعائلتي. هل هذا غير واقعي؟ أيضا ، قمت ببعض الحسابات مع وبدون الضمان الاجتماعي إذا تقاعدت في 62. بدونها ، تشير الآلة الحاسبة إلى وجود نقص في الدخل بنسبة 20 ٪ شهريا. بناء على هذا ، هل هذا شيء يجب أن أهتم به؟

- Kevin Vande Yacht، Kaukauna. يسكونسن.

ج: بالنسبة للمبتدئين ، تجاهل أي شيء تتعلمه باستخدام حاسبة نسبة استبدال الدخل. إن استبدال 85٪ من دخلك قبل التقاعد هو حكم أساسي وليس بالضرورة جيدًا - خاصة بالنسبة إليك.

"من المحزن أن هذه هي المشكلة في الطريقة التي وضعت بها شركات الخدمات المالية مناقشة تخطيط التقاعد بأكملها - من حيث الدخل وليس من حيث الإنفاق" ، كما يقول دون سانت كلير ، وهو مخطط مالي معتمد لدى سانت كلير فاينانشال. "قواعد الإبهام التي تقترح على المتقاعدين أن يحلوا محل بعض النسبة المئوية من دخلهم السابق للتقاعد تخفي مصدر قلق أساسي ، ألا وهو:" هل سأتمكن من الحفاظ على مستواي المعيشي الحالي (أي الإنفاق) عندما لا أعد أجني الإيرادات؟ هذه مسألة استبدال الإنفاق ، وليس استبدال الدخل ".

لذلك هناك على الأقل سببين لماذا لا ترغب في استخدام معدل استبدال الدخل.

واحد ، يحصل على القضاء على جزء كبير من النفقات الخاصة بك - الرهن العقاري الخاص بك - إذا ، كما أشرت ، تدفعه قبل التقاعد. تستخدم معظم حاسبات معدل استبدال الدخل متوسطات حيث يمثل السكن - الرهن العقاري ، وضرائب الملكية ، والتأمين على الممتلكات ، والصيانة - حوالي ثلث إجمالي النفقات في التقاعد. في قضيتك ، يذهب على حساب الرهن العقاري بعيدا ، ولكن الآلة الحاسبة لا يعرف ذلك. يقول سانت كلير: "أولئك الذين يخططون لسداد رهنهم العقاري عند التقاعد قد يجدون أن 85٪ منهم هم هدف عالي لا لزوم له".

اثنين ، الادخار للتقاعد هو آخر النفقات التي من المرجح أن تختفي بعد التقاعد. لكي نكون منصفين ، فإن معظم حاسبات نسبة استبدال الدخل تأخذ ذلك في الحسبان. لكن "أكبرها 401 (ك) تساهم في انخفاض نسبة الحاجة إلى استبدال الدخل" ، يقول سانت كلير.

أكثر على الانترنت

الولايات المتحدة الأمريكية اليوم

سؤال وجواب: القضايا الزوجية مع الأزواج الضمان الاجتماعي الحيرة المتشاحنة

الولايات المتحدة الأمريكية اليوم

سؤال وجواب: هل تنطبق قاعدة التمديد IRA على 401 (k) s أيضًا؟

الولايات المتحدة الأمريكية اليوم

سؤال وجواب: قد يؤدي العمل الجيد أثناء التدريس إلى تقليل الفائدة

فما هي أفضل (أفضل) طريقة لتحديد ما إذا كان يمكنك الحفاظ على مستوى المعيشة الخاص بك في التقاعد؟ قم بتحليل التدفق النقدي: قم بالتقاط (في جدول بيانات أو بالقلم الرصاص والورقة) جميع النفقات المتوقعة (الإسكان ، الرعاية الصحية ، وسائل النقل وما شابه) وجميع مصادر دخلك (الضمان الاجتماعي ، والمعاشات التقاعدية ، والممتلكات الشخصية ، والدخل المكتسب ) في التقاعد ، على مدار مسار التخطيط الخاص بك.

وإذا كان هناك عدم توافق بين دخلك ونفقاتك ، فستحتاج إلى إجراء بعض التعديلات. على سبيل المثال ، قد تضطر إلى تأخير التقاعد ، وتوفير المزيد الآن ، والاستثمار بشكل أكثر قوة ، و / أو خفض مستوى المعيشة.

أثناء ممارسة هذا التمرين ، يجب مراعاة ما يلي أيضًا.

واحد ، يمكن أن يكون أفق التخطيط الخاص بك قليلا صعبة. يفضل بعض المخططين استخدام سن 95 ، بينما يفضل آخرون استخدام آفاق تخطيط مختلفة - واحدة للزوج والآخر للزوجة. استخدم الآلة الحاسبة الحية to100 للحصول على احتمالية أنك تعيش في مختلف الأعمار. بغض النظر عن ذلك ، لا تستخدم متوسط ​​العمر المتوقع كأفق التخطيط الخاص بك. إن استخدام هذا الرقم يعني أن لديك فرصة 50٪ لكونك مخطئًا - إذا كنت تفكر في تجاوز أفق التخطيط الخاص بك.

واثنتان ، مدعيا الضمان الاجتماعي في سن 62 يعني ليس فقط أنك سوف تحصل على فائدة مخفضة ، ولكن زوجك سوف يحصل أيضا على فائدة الناجي انخفاض كبير. ضع في اعتبارك ، إذا كان بإمكانك إنجاحه ، تأخير الضمان الاجتماعي لأطول فترة ممكنة ، إلى سن التقاعد الكامل على الأقل ، وإذا أمكن ، سن 70. إن القيام بذلك سوف يمنحك أنت وزوجك أعلى فائدة شهرية ممكنة.

لجعل هذا العمل ، قد تضطر إلى البدء في أخذ الأموال من حساباتك الخاصة و / أو الحسابات الخاضعة للضريبة من سن 62 إلى سن التقاعد الكامل أو إلى 70 لإنشاء الدخل الذي كنت ستحصل عليه من الضمان الاجتماعي. هناك فائدتان لهذه الإستراتيجية: الأول ، إنه يقلل من كمية الحد الأدنى من التوزيعات التي يجب أن تأخذها من حسابك في الجيش الجمهوري الأيرلندي في عمر 70 ½ وسنتين ، يزيد من استحقاق الضمان الاجتماعي الشهري.

"في النهاية الهدف الحقيقي ليس الدخل على الإطلاق ، ولكن - بعد الضرائب ، بعد خدمة الديون ، إن وجدت - الإنفاق" ، ويقول سانت كلير.

ملاحظة أخيرة: لقد كتب أنا وآخرون على نطاق واسع حول استخدام وقيمة نسب استبدال الدخل. اقرأ ، على سبيل المثال ، طرق خالية من الألم لحساب تكاليف التقاعد.